טיפים לחסכון בביטוח המשכנתא

ביטוח המשכנתא נראה סעיף קטן ושולי בסף התשלומים וההוצאות הנכלל בהלוואת משכנתא, הוצאה של עשרות עד מאה שקלים בחודש בלבד. הנטיה היא לא להתייחס ברצינות להוצאה זו, למרות שלאורך השנים היקף ההוצאה דווא על ביטוח המשכנתא מאמיר לכמה אלפי שקלים ועד לעשרת אלפים שקל. מומלץ לבחון בשימת לב את נושא הביטוח – לבחור בין ההצעות של החברות השונות והתנאים המשתמעים מהם ורק אז לבחור.

ביטוח משכנתא – עבר והווה

ביטוח משכנתא הינו ביטוח שמחוייב על פי חוק ומשמש מעין הגנה על הבנקים למקרה שבו יווצר קושי בהחזר תשלומים מלא על הדירה. הוא מורכב משני אלמנטים : ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח המבנה אמור להגן על ערך הנכס מפני פגיעה של נזקים מים, מזג אוויר וכדומה וביטוח החיים על המרוויחים העיקריים במשפחה, מפני תרחיש של פטירה בטרם עת (ובפגיעה ביכולת ההשתכרות והחזר המשכנתא). עד לשנת 2005, ביטוחי המשכנתאות הוחזקו באופן בלעדי בידי הבנקים, מה שאפשר להם 'לבלוע' את ביטוח המשכנתא בתוך כלל עסקת המשכנתא וישראלים רבים לא הכירו בכלל את פרטי פוליסת ביטוח המשכנתא שלהם. עבור הבנקים זו הייתה הזדמנות לרווח קל, על ריביות ביטוח גבוהות. רפורמת בכר ורגולציה של המפקח על הבנקים בעקבותיה, פתחה את התחום לתחרות בין חברות הביטוח וזו חוסכת לנו הרבה כסף במצטבר, ומאפשרת לנו לבחור בין חלופות שונות את המתאימה לנו ביותר.

השוואת מחירים

כמו בכל תחום אחר, גם בתחום ביטוחי המשכנתא, התחרות סוערת ופועלת לטובתנו. הבנקים מציעים ללוקחי משכנתאות הצעות לביטוח משכנתא מטעם מספר חברות ביטוח מהדור הישן, אבל התחרות האמיתית, הכוללת גם חברות ישירות, נמצאת מחוץ לבנקים. ההשוואה בין החברות השונות נוגעת קודם כל לסכום ההחזרים הסופי שתשלמו לאורך השנים, אבל גם לתוכנית ההחזר.

בחירת תוכנית תשלומים ביטוח

אפשר לקבל בחברות הביטוח תוכניות החזר שונות על ביטוח המשכנתא. בין היתר, כיוון שלקראת סוף תקופת המשכנתא, מרכיב הסיכון נמוך (כי רוב הכסף הוחזר), אפשר לקבל תוכנית שבה תשלומי הביטוח הולכים ויורדים עם השנים.

חיבור ביטוחים

ניתן להוזיל עלויות ביטוח על ידי חיבור מרכיבים בביטוח המשכנתא עם ביטוחים קיימים. לדוגמא : מי שכבר יש לו נכס נדל"ני בבעלותו, יכול להוסיף את ביטוח המבנה החדש אל הפוליסה של הקיים ולשלם פחות. מי שיש לו ביטוח חיים, למשל דרך מקום העבודה, יכול להרחיב אותו כך שישמש גם כביטוח חיים למשכנתא. המשמעות היא שבמקרה של פטירה ישמש הכסף בביטוח החיים להחזר הלוואה לבנק והיתרה תעבור לשארי הנפטר.

החלפת ביטוח

פרט חשוב מאוד שמעט מכירים : בכל שלב וללא סיבוכים מיותרים ניתן להפסיק את הביטוח על המשכנתא ולהחליפו באחר. לכן, אם אתם מגלים פוליסת ביטוח בתנאים טובים יותר, שיכולה לחסוך לכם אפילו כמה מאות שקלים, אל תהססו לעבור אליה.

הנחת מצטרפים

ובונוס לסיום, שנגזר גם הוא מהתחרות בין חברות הביטוח : חברות רבות מציעות הנחה גדולה ואפילו חודשיים ראשונים חינם כדי לפתות מצטרפים חדשים. אמנם מדובר על חודשים בודדים מתוך עשרות רבות של חודשי תשלום, אבל זאת התחלה טובה ואם יתר התנאים מתאימים כדאי להענות להצעות שכאלו.

ביטוח משכנתא הוא חלק קטן מההוצאות על רכישת דירה חדשה בהלוואת משכנתא, אבל לאורך השנים הוא עשוי להגיע גם לעשרת אלפים שקלים. דווקא בנושא ביטוח המשכנתא אפשר לחסוך משמעותית, עד רמה של כמה אלפי שקלים, באמצעות השוואות מחירים ובחירת תוכנית מתאימה.

שתי אפליקציות מומלצות

      

תודה! כבר אהבת את זה.