משכנתא – על המשבר ועל הפתרונות

המשק הישראלי, המורכב ממשפחות ומאנשים בדיוק כמוך, כורע תחת נטל ההלוואות שהוא לוקח, 60% מהן הלוואות כנגד דיור – או במילים אחרות, משכנתא.

משכנתא היא, קרוב לוודאי, ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר שהאדם הממוצע נוטל במהלך חייו, קשה להשיג דיור איכותי מבלי להשתמש בשירותי הבנק או גוף פיננסי אחר, לקבלת סיוע במימונו – לאחרונה פורסם כי בישראל מחיר דירה הוא שווה ערך לכ – 135 משכורות (רק לסבר את האוזן – מעל 11 שנים שבהן אנחנו משקיעים את כל הכנסותינו בדירה).

בחמש השנים האחרונות זינקו מחירי הבתים לרכישה בעשרות אחוזים, מה שכנראה הכריח את רובינו להוסיף את העלייה במחיר הנכס שרכשנו להלוואת המשכנתא שממילא נדרשנו ליטול, כלומר – משכנתא גבוהה יותר, ואחוז גבוה יותר מהנכס המשועבד כנגדה.

מהו משבר המשכנתאות הצפוי?

כאשר מוצר כלשהוא (למשל דירה) נמכר במחיר מופקע בשל התנהלות השוק (ולא בגלל השווי הריאלי שלו), מדובר בבועה – בועת מחירים – ובועה, אנחנו יודעים, סופה להתנפץ.

ככל שגובה החוב הלאומי למשכנתא תופח והולך (ביולי 2013 פרסם בנק ישראל כי גובה החוב הציבורי חצה לראשונה את רף 400 מיליארד השקלים), גובה ההחזר החודשי הולך וגדל, והחשש הוא כי הבנקים יקרסו תחת נטל ההלוואות אם וכאשר חלק מהלוויםלא יצליחו עוד להחזיר. תופעה כזו תגרום לערכי הנדל"ן בארץ ליפול. אם זה יקרה, המשכנתאות הגבוהות שלקחנו יעמדו כנגד נכסים שערכן נחתך – משהו דומה למשבר הסאב-פריים הזכור לנו מארה"ב.

אם כן, אנחנו נמצאים במלכוד – מצד אחד, כולנו רוצים להעניק בית מוגן ואיכותי למשפחה שלנו, להשקיע בנכס נדל"ן שערכו יעלה, ולהפסיק לשלם שכירות שגם היא הוצאה גדולה, וגם היא תופחת עם עליית מחירי השכירות במרבית האזורים בארץ.

מצד שני, אנחנו מוצאים את עצמינו משעבדים מעל 40% מהמשכורת שלנו לטובת הלוואת המשכנתא, ומתחייבים לסכומים הולכים ועולים לאורך חיי ההלוואה – עשרים, לפעמים שלושים שנים. קשה לקחת בחשבון שינויים לרעה, כמו תקופה שבה ההכנסות יורדות, או חלילה פגיעה בכושר העבודה שלנו או של בן זוגנו. בנוסף, אם באמת "בועת הנדל"ן" בישראל תתפוצץ, שוק המשכנתאות ייקלע למשבר – המשק ייפגע, סביר להניח שמחיר הבית שקנינו בעמל כה רב (ואנחנו עדיין משלמים עליו) ייפגע משמעותית, וההשקעה בנדל"ן תהפוך לא רווחית.

מהם הפתרונות?

אם בחרנו לרכוש בית ועלינו לבחור משכנתא, יש כמה הצעות שכדאי לקחת בחשבון:

מומלץ לסקור היטב את שוק המשכנתאות ולבחור משכנתא איכותית, תוך כדי שאנחנו לא מתחייבים לתשלום של מעל 25-30% מהמשכורת הנוכחית שלנו, ומבינים היטב כיצד יתנהלו תשלומי ההלוואה לאורך השנים.

מומלץ לא "לקפוץ מעל הפופיק" – בחרו בית שישרת אתכם, קחו בחשבון שתוכלו "להשתדרג" לאורך השנים. קנו היום בית שמתאים לצרכיכם הנוכחים או בחמש השנים הקרובות, וצמצמו בתקציב הרכישה על חשבון המשכנתא ככל שניתן. שיקלו להיעזר בקבוצות רכישה, רכישות מוזלות, מבצעים, וכדומה.

ו… אין פסולבלהכיר בזה שרכישת בית למשפחה אינה תמיד הבחירה הכלכלית ביותר. אם הריבית על המשכנתא גבוהה, ייתכן שעדיף לגור בשכירות עוד כמה שנים, להצטמצם ולחסוך עוד כמה אלפי שקלים, על מנת להקל על רכישת הבית בהמשך.