האם כדאי לפנות ליועץ משכנתא?

מבוא

נטילת משכנתא הינה פעולה מורכבת הדורשת מידה מסוימת של התעמקות בנושא. היא כוללת נטילת חוב גדול מאוד, בדרך כלל החוב הגדול ביותר שהלקוח נוטל עליו במשך כל החיים. החזרי המשכנתא ילוו את הלקוח במשך עשרות שנים ולכן חשוב להקפיד להבין את הנושא לעומק ולבצע החלטה מושכלת ומחושבת ככל הניתן. בגלל מורכבות הנושא ישנם יועצי משכנתאות, שהתמחו בנושא המשכנתא ומעניקים שירותי ייעוץ ללקוחות תמורת תשלום. התשלום המקובל עבור השירות הוא כמה אלפי שקלים בודדים, כאשר הפוטנציאל לחסוך מסך החזרי המשכנתא לבנק הוא עשרות אלפים עבור משכנתא ממוצעת.

תפקידו של יועץ המשכנתא

יועץ המשכנתא יכול לעזור לכם במשימות הבאות:

הורדת ריבית המשכנתא – מכיוון שהמשכנתא היא בדרך כלל הלוואה גדולה מאוד, רוב הלקוחות מבינים שכל שינוי קל של ריבית המשכנתא משפיע משמעותית על סך ההחזר לבנק. למשל, עשירית אחוז בריבית (כגון: 2.5% במקום 2.6%) ל-20 שנים מתבטאת בכמה אלפי שקלים בהחזר הכולל. לכן, חלק גדול מהיועצים מבצעים מיקוח מול הבנק בשם הלקוח על מנת לקבל ריביות זולות יותר.

בניית התמהיל – יועץ המשכנתא יושב עם הלקוח, מבין את צרכיו, ומתכנן עבורו תמהיל שנראה לו הכי טוב והכי זול במבט קדימה. חלק מהיועצים משתמשים בתוכנות, כמו מחשבון משכנתא. חלקם מבצעים הערכות על סמך הבנה כלכלית של התנהגות הריביות ועל סמך הניסיון שלהם עם בנקים ועם לקוחות. חשוב להבין, שתמהיל נכון עשוי לחסוך ללקוח עשרות אלפי שקלים, אפילו יותר מאשר הורדת ריבית. נכון שחלק מהחסכון של התמהיל תלוי בהתנהלות השוק בעתיד, אך ישנם עקרונות לחסכון במשכנתא שנכונים תמיד ועשויים לחסוך כסף רב

ייצוג מול הבנק – נטילת משכנתא כרוכה גם בבירוקרטיה רבה מול הבנק: פתיחת תיק, הזמנת שמאי, תלושי משכורת, חתימות ועוד. חלק מיועצי המשכנתאות נוטלים על עצמם תפקיד זה ומסדרים את כל הפעילות הבירוקרטית של הלקוח מול הבנק. חלקם גם משיגים הנחה בדמי פתיחת התיק ובעלויות הכרוכות בהתקשרות עם הבנק.

החלופה

האם היינו יכולים להסתדר בעצמנו?

הורדת ריבית המשכנתא – סקר שוק טוב ומיקוח איתן של הלקוח מול הבנקים בדרך כלל יכול להשיג ללקוח את אותן הריביות שיועץ משכנתא יכול להשיג עבורו.

בניית התמהיל – לקוח מעוניין יכול לחקור את הנושא, לקרוא בפורומים, במאמרים בנושא משכנתא, להיוועץ בחברים ובצוות הייעוץ בבנק למשכנתאות, וכמובן להיעזר במחשבון משכנתא אופטימלית. כתוצאה מכך, הוא יכול לבנות לעצמו תמהיל משכנתא. האיכות של התמהיל יכולה להתקרב לאיכות התמהיל שיועץ המשכנתאות יכול לספק, וכמובן שלא ניתן לדעת מראש איזה תמהיל יהיה זול יותר בדיעבד. לפחות את העקרונות החשובים בבניית התמהיל, הלקוח יכול ללמוד, להבין וליישם.

ייצוג מול הבנק – לקוח חרוץ יוכל לבצע את כל הפעילות הבירוקרטית מול הבנק בעצמו, וסקר שוק מקיף יאפשר לו גם להוריד את דמי פתיחת התיק.

סיכום

האם כדאי לפנות לייעוץ? התשובה מתחלקת לשניים:

לקוח חרוץ ובעל זמן פנוי מספק, שמוכן לכתת רגליו בין הבנקים, לקרוא מאמרים, להתייעץ בפורומים ולהבין את השיקולים לבניית תמהיל משכנתא טוב, יוכל כנראה להסתדר בלי ייעוץ.